Koliko novca biste trebali imati “sa strane”? Jedno pravilo može vas spasiti kada stigne neočekivan trošak

Pokvari se automobil, stigne veliki kućni račun ili prihod iznenada postane nesiguran. U takvim trenucima razlika između obične neugodnosti i ozbiljnog finansijskog problema često zavisi od jedne stvari: imate li novac koji možete koristiti odmah.

Upravo tome služi finansijska rezerva ili fond za nepredviđene troškove. To nije novac za putovanje, novu tehniku ili kupovinu na sniženju, nego iznos koji čeka situaciju koju niste mogli planirati.

Jedno od najčešće korištenih pravila u ličnim finansijama jeste da rezerva treba pokriti približno tri do šest mjeseci osnovnih životnih troškova. Američki Consumer Financial Protection Bureau isti raspon navodi kao često korišteno pravilo za finansijski sigurnosni jastuk.

Prava vrijednost finansijske rezerve nije u tome koliko novca imate na računu, nego koliko dugo možete normalno funkcionisati ako prihodi iznenada stanu.

Ne računajte platu, računajte troškove

Ako mjesečno zarađujete 2.000 KM, to ne znači automatski da vam treba 6.000 ili 12.000 KM rezerve.

Mnogo korisnije je izračunati koliko vam je mjesečno potrebno za osnovne obaveze: stanovanje, račune, hranu, prijevoz, rate kredita i druge troškove koje ne možete jednostavno isključiti.

Ako takvi troškovi iznose 1.300 KM mjesečno, tri mjeseca rezerve predstavljaju 3.900 KM, dok šest mjeseci znači oko 7.800 KM.

Kome su dovoljna tri, a kome treba šest mjeseci?

Ne postoji jedan iznos koji odgovara svima.

Osoba s veoma stabilnim zaposlenjem, dva prihoda u domaćinstvu i relativno malim obavezama možda će se osjećati dovoljno sigurno s manjim fondom.

S druge strane, samostalni radnici, osobe s promjenjivim prihodima ili domaćinstva koja zavise od jedne plate mogu željeti veću rezervu.

Poenta nije pogoditi savršen broj, nego napraviti iznos koji vam daje dovoljno vremena da reagujete ako se nešto promijeni.

Gdje držati novac za hitne situacije?

Fond za nepredviđene troškove ima jedan važan zadatak: mora biti dostupan kada vam zatreba.

Zato se ovakav novac uglavnom razlikuje od dugoročnih ulaganja. Ako vam sutra treba za popravku automobila ili neočekivan račun, nije idealno da zavisi od tržišnih promjena ili komplikovanog procesa povlačenja sredstava.

CFPB kao jednu od opcija navodi poseban račun u banci ili kreditnoj uniji, gdje je novac relativno siguran i lako dostupan, ali odvojen od svakodnevne potrošnje.

Koliko je novca u banci zaštićeno u BiH?

Ovdje je posebno važno ne preuzimati brojke iz Njemačke, Hrvatske ili drugih zemalja, jer sistemi osiguranja depozita nisu svuda isti.

Prema informacijama Agencije za osiguranje depozita Bosne i Hercegovine, trenutno je zaštićeno do 70.000 KM po deponentu, po banci, uključujući pripadajuću kamatu u okviru propisanih pravila.

Važno je i da se limit ne računa posebno za svaki račun u istoj banci. Ako imate tekući račun, štednju i drugi odgovarajući depozit kod iste banke, iznosi se za potrebe limita sabiraju.

Zašto nije idealno držati svu gotovinu kod kuće?

Mala količina gotovine može biti praktična ako privremeno ne rade kartice ili bankarski sistemi. Ali veći iznosi kod kuće nose sasvim drugačije rizike.

Novac može biti izgubljen, ukraden ili oštećen, a gotovina ne donosi nikakvu kamatu.

CFPB upravo zbog toga upozorava da čuvanje gotovine kod kuće nosi rizik gubitka, krađe ili uništenja.

Finansijska rezerva nije isto što i životna ušteđevina

Ovo je važna razlika. Fond za hitne situacije treba biti brz, stabilan i jednostavan za korištenje.

Novac za ciljeve udaljene deset ili dvadeset godina ima potpuno drugi zadatak. Ako sav kapital godinama držite na računu samo zato što želite da bude trenutno dostupan, inflacija može postepeno smanjivati njegovu kupovnu moć.

Zbog toga ljudi često razdvajaju novac prema svrsi: jedan dio služi kao sigurnosna mreža, drugi za planirane veće troškove, a dugoročni kapital ima vlastitu strategiju.

Kako početi ako trenutno nemate rezervu?

Broj od nekoliko mjesečnih troškova može djelovati ogromno ako krećete od nule. Ali fond se ne mora napraviti odjednom.

Prvi cilj može biti nekoliko stotina maraka koje ne dirate osim kada se pojavi stvarno nepredviđena situacija. Nakon toga iznos se postepeno povećava.

Automatsko odvajanje manjeg iznosa odmah nakon plate može biti jednostavnije nego pokušaj da na kraju mjeseca uštedite ono što je ostalo.

Najbolji fond je onaj koji vam kupuje vrijeme

Finansijska rezerva neće riješiti svaki problem, ali može spriječiti da neočekivan račun odmah postane dug na kartici ili novi kredit.

Koliki iznos vama odgovara zavisi od prihoda, troškova, stabilnosti posla i porodičnih obaveza, pa pravilo od tri do šest mjeseci treba posmatrati kao okvir, a ne kao individualni finansijski savjet.

Kada imate dovoljno novca da nekoliko mjeseci pokrijete osnovne troškove bez panike, zapravo niste kupili samo finansijsku sigurnost. Kupili ste sebi vrijeme da donesete sljedeću odluku mirnije.