IMATE OSIGURANJE STANA, ALI ZNATE LI ŠTA ONO ZAISTA POKRIVA? Ovih 5 stvari provjerite u polici prije nego što nastane šteta

Platili ste godišnju premiju, dobili policu osiguranja i osjećate da je stan sada „osiguran“.

Ali šta to zapravo znači?

Da li ćete dobiti naknadu ako pukne cijev? Ako komšiji ispod procuri voda iz vašeg stana? Ako neko provali? Ako oluja ošteti prozor? Ako vam poplava uništi namještaj?

Odgovor na svako od tih pitanja može biti drugačiji.

Osiguranje doma nije jedan univerzalni proizvod koji automatski pokriva svaku štetu. Obim zaštite zavisi od ugovorenog paketa, osiguranih rizika, suma osiguranja, limita i isključenja.

Zato je najbolje policu pročitati dok je sve u redu, a ne prvi put nakon što voda već curi kroz plafon.

1. Provjerite jeste li osigurali samo stan ili i stvari u njemu

Ovo je jedna od osnovnih razlika.

Građevinski dio stana i stvari domaćinstva ne moraju uvijek biti ista kategorija pokrića.

Osiguranje objekta može obuhvatiti zidove, podove, instalacije, sanitarije i druge ugrađene dijelove.

Pokretne stvari uključuju namještaj, tehniku, odjeću i druge predmete u domaćinstvu.

Na primjer, GRAWE u svojim informacijama posebno odvaja etažno vlasništvo od osiguranja stvari domaćinstva, dok Triglav također razlikuje fizički dio stana i opremu.

Zato sama rečenica „imam osiguran stan“ još ne govori hoće li vam biti nadoknađen uništen televizor ili namještaj.

2. Pogledajte koji su tačno rizici uključeni

Požar i udar groma često se pojavljuju među osnovnim pokrićima.

Ali poplava, izlijevanje vode, lom stakla, provalna krađa, zemljotres ili određene vrste šteta mogu zavisiti od paketa ili dodatno ugovorene zaštite.

Primjerice, Triglavovi uslovi za stambene pokretnine navode rizike poput požara, udara groma, eksplozije, oluje, tuče, poplave, izlijevanja vode, provalne krađe i razbojništva, ali za neke rizike postoje posebni uslovi i ograničenja.

GRAWE zemljotres navodi kao pokriće koje je moguće dodatno ugovoriti.

Zato nemojte pretpostaviti da „osiguranje od nepogoda“ znači doslovno svaku prirodnu nepogodu.

3. Izlijevanje vode ne znači da je svaka šteta od vode pokrivena

Puknuta instalacijska cijev, otvorena slavina, prodor kiše kroz otvoren prozor i dugotrajno curenje iz dotrajale instalacije nisu nužno isti osigurani događaj.

Upravo zato treba pročitati definiciju rizika.

Neki paketi mogu uključivati izlijevanje vode iz instalacija, dok prošireni paket može obuhvatiti i dodatne situacije.

UNIQA, primjerice, kod proširenih paketa navodi i štetu od vode iz otvorenih slavina te određene štete od oborinske vode.

S druge strane, osiguravači mogu isključiti štetu koja nastaje zbog lošeg održavanja, građevinskih nedostataka ili situacija koje nisu obuhvaćene definicijom konkretnog rizika.

Zato je riječ „voda“ na polici manje važna od cijelog objašnjenja iza nje.

4. Provjerite limite i sumu osiguranja

Čak i kada je rizik pokriven, to ne znači da će svaki gubitak biti nadoknađen bez ograničenja.

Polica može imati ukupnu sumu osiguranja, ali i posebne limite za određene predmete ili situacije.

Nakit, novac, umjetnine, stvari u podrumu ili šteta pri provalnoj krađi mogu imati zasebne limite.

Mogu postojati i franšize – dio štete koji snosi sam osiguranik.

Zbog toga treba provjeriti ne samo piše li „provalna krađa“, nego i do kojeg iznosa i pod kojim uslovima.

Ako je vrijednost stvari u stanu godinama rasla, stara ugovorena suma možda više neće odgovarati stvarnoj vrijednosti domaćinstva.

5. Provjerite odgovornost prema komšijama

Ovo je pokriće koje ljudi često previde sve dok se ne dogodi problem.

Zamislite da pukne crijevo na mašini za veš i voda uništi plafon i namještaj u stanu ispod.

Nije više riječ samo o vašoj imovini.

Pokriće privatne ili vlasničke odgovornosti može, zavisno od uslova, pokriti određene štete koje vi ili članovi domaćinstva prouzrokujete trećim licima.

Triglav i GRAWE takvu odgovornost navode među mogućim pokrićima u svojim programima za dom.

Ali opet treba provjeriti limit i konkretne uslove.

Šta uraditi odmah nakon štete?

Nemojte čekati danima prije prijave.

Osiguravatelja treba obavijestiti što prije i slijediti njegove procedure.

EIOPA preporučuje da prvo provjerite policu i isključenja, a zatim što prije prijavite osigurani događaj.

Ako je riječ o krađi ili drugom krivičnom djelu, potrebno je uključiti policiju.

GRAWE također savjetuje da se, kada je moguće, odmah spriječi povećanje štete, naprave fotografije i sačuvaju računi i dokumentacija.

Najvažnija stranica police često nije ona s cijenom

Prije nego nastane šteta, provjerite šta je predmet osiguranja, koji su rizici uključeni, koja su isključenja, koliki su limiti i imate li pokriće odgovornosti prema drugima.

Najjeftinija polica nije nužno loša, niti najskuplja automatski pokriva sve.

Bitno je da pokriće odgovara rizicima koje zaista imate.

Jer tek nakon štete postane jasno koliko vrijedi jedna mala rečenica u općim uslovima koju prije potpisivanja nismo pročitali.